我認(rèn)為人生圓滿，就是有個孩子”，一位孕媽曾在紀(jì)錄片《人間世》里這樣說，相信這也是很多人的信仰。
放開二胎政策后，生孩子的家庭越來越多，不少寶媽擔(dān)心孕產(chǎn)風(fēng)險，都來問哪些保險可以保。
其實深藍君之前就有相關(guān)測評，只是很多產(chǎn)品已經(jīng)下架了。今天我們就來重新梳理下：懷孕可以買哪些保險？之前買的保險怎么報銷？
主要內(nèi)容如下：
1）哪些保險能報銷生育費用？
2）6 款孕產(chǎn)險測評，哪款好？
3）孕期買保險，要注意什么？
一、懷孕買保險，哪些能報銷？
懷孕后，寶媽們一邊認(rèn)真鉆研育兒知識，一邊在幸福中期待著寶寶的降臨，但對孕期風(fēng)險的關(guān)注，可能并不多。
1、孕產(chǎn)有哪些風(fēng)險？
孕產(chǎn)風(fēng)險的概率雖然小，但無論攤到誰身上都難以承受，常見的孕產(chǎn)風(fēng)險就包括：
孕媽：例如流產(chǎn)、妊娠期高血壓、羊水栓塞，產(chǎn)后抑郁癥，以及生產(chǎn)過程大出血等等。
新生寶貝：由于遺傳和環(huán)境影響，新生寶寶可能面臨早產(chǎn)、先天性疾病、黃疸等風(fēng)險因素。
新生寶寶來說，如果出生時存在宮內(nèi)感染、呼吸異常，或者早產(chǎn)，都需要住進新生兒重癥監(jiān)護室（NICU），若早產(chǎn)入住，每日花費可能上萬。
2、孕產(chǎn)費用，保險能報銷嗎？
整個孕期少則花費幾千，多則數(shù)以萬計。對普通家庭來說，也是不小的負擔(dān)。我們看看有哪些保險能報銷？
社保生育險：職工社保就含有生育險，它可以報銷產(chǎn)前檢查、分娩費用，也能領(lǐng)取生育津貼，幾乎涵蓋了媽媽們整個孕期在醫(yī)院的開支。
孕產(chǎn)保險：保障寶媽妊娠并發(fā)癥、妊娠身故、流產(chǎn)、難產(chǎn)等，有的也可以保新生兒身故、先天性疾病，比社保的報銷范圍更廣。
高端醫(yī)療險：有的高端醫(yī)療險也含有生育保障，它相比以上兩種保險最大的優(yōu)點是可以去私立醫(yī)院生孩子，享受更好的服務(wù)，但這類保險一般都好幾萬，選擇的人并不多。
如果大家預(yù)算足夠，可以在社保的基礎(chǔ)上，購買孕產(chǎn)險或高端醫(yī)療保險，不但能給我們更好的生育體驗，也能報銷各種孕產(chǎn)開支。
二、孕產(chǎn)保險，哪些值得買？
通過全網(wǎng)搜索，深藍君發(fā)現(xiàn)市面上的孕期保險并不多，這里一共為大家找到 6 款：
安聯(lián)小幸孕
易安孕產(chǎn)無憂
太平洋安康福
亞太好孕母嬰安康
愛心人壽好孕媽媽
人保母嬰綜合意外險
我們來看下對比表：
直接說結(jié)論：
如果擔(dān)心妊娠并發(fā)癥：人保母嬰綜合險性價比最高，一次性賠付 1.5 萬；愛心好孕媽媽的妊娠并發(fā)癥保額最高，但是實報實銷，最高報銷額不超過 5 萬。
如果擔(dān)心新生兒風(fēng)險：如果擔(dān)心新生兒重癥監(jiān)護風(fēng)險，可以選擇愛心好孕媽媽，有 10 萬報銷額度；如果擔(dān)心新生兒畸形（如兔唇等），可以選擇安聯(lián)小幸孕。
由于各款產(chǎn)品的保障重點不同，如果想要保障全面，預(yù)算充足的情況下可以搭配兩三款購買。
針對以上測評產(chǎn)品， 我挑了兩款來詳細分析。
1、安聯(lián)小幸孕
小幸孕 有四個保障版本，可以選擇只保寶媽，也有可以寶媽和孩子都保，我們來看下不同計劃的具體差異：
可以看到升級版只是保額提高了 1 倍，保障項目并沒有變化。其中妊娠疾病津貼，是指確診以下幾種危急疾病，就能一次性獲得賠償：
子癲癥
羊水栓塞
子宮切除
彌漫性血管內(nèi)凝血
侵蝕性葡萄胎
胎盤早期剝離
以羊水栓塞為例，是指分娩過程中羊水突然進入媽媽血液，引起休克、腎衰竭和猝死等情況。有相應(yīng)的確診證明，就可以申請理賠了。
而新生兒則保障先天性畸形，可以報銷手術(shù)費和領(lǐng)取津貼。手術(shù)費是實報實銷，最多不會超過保額。津貼則是一次性賠，資金自由使用。
常見的新生兒先天畸形有唇腭裂（俗稱兔唇）、畸形足等，都在保障范圍內(nèi)。根據(jù)畸形分類不同，可以得到保額的 20%-100% 賠付。
由于保費便宜，這款產(chǎn)品的津貼保額并不高，如果擔(dān)心發(fā)生孕期風(fēng)險，預(yù)算足夠可以購買升級版。
2、愛心人壽好孕媽媽
愛心人壽好孕媽媽最大的特色， 是保新生兒重癥監(jiān)護，以及妊娠疾病保額高，我們詳細看下：
新生兒重癥監(jiān)護：只要孩子在出生后 30 天內(nèi)進入重癥監(jiān)護室，自費 1 萬以上部分就可以報銷，最高能報 10 萬，可以緩解一些開支壓力。
妊娠疾病：包括胎盤早期剝離、羊水栓塞、子癲癥，保額有 5 萬，是本期測評產(chǎn)品里額度最高的，但好孕媽媽是報銷制，花多少賠多少，不是一次性賠付 5 萬。
總的來說，好孕媽媽的側(cè)重點在于孕媽和新生兒醫(yī)療費保障，而在身故保障上并不充足，寶媽可以根據(jù)自身情況選擇。
三、孕期買保險，要注意什么？
做了父母以后，上有老下有小，生活的壓力陡增。為了能給自己和家庭一份保障，很多寶媽都會考慮保險問題。
下面就來看看，懷孕了還能買保險嗎？已經(jīng)買的保險怎么賠？
1、懷孕了，四大險種能買嗎？
成人購買保險，一般包含 重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險 四大險種。如果已經(jīng)懷孕了，部分產(chǎn)品投保時會有少量限制：
重疾險：大多產(chǎn)品懷孕 28 周后不可以投保，但 大家超惠保、 海保芯愛、瑞泰瑞盈 等健康告知，就沒有問到懷孕，可以購買；
醫(yī)療險：熱門的幾款醫(yī)療險都能孕期投保，例如 好醫(yī)保長期醫(yī)療險、微醫(yī)保百萬醫(yī)療、尊享e生2019 等，健康告知都沒問及是否懷孕；
壽險和意外險：大部分產(chǎn)品都對懷孕沒有特別要求，只要符合職業(yè)和收入要求就可以投保。
可以看到，懷孕對買保險有一定影響，如果看中的保險暫時不能買，等寶寶出生之后再買也是可以的。
2、懷孕了，已買的保險怎么賠？
很多寶媽保險意識強，在孕前已經(jīng)買齊了四大險種。那懷孕的時候出險，能不能理賠呢？
通過分析熱門產(chǎn)品的免責(zé)條款，我發(fā)現(xiàn)：
重疾險和壽險：免責(zé)條款都沒提到懷孕，所以只要符合理賠條件，是可以正常賠的。
意外險和醫(yī)療險：一般對懷孕理賠有一些限制。
例如某百萬醫(yī)療險的免責(zé)條款是這樣寫的：
對于不孕不育、人工受精、懷孕、分娩（含難產(chǎn)）、流產(chǎn)、墮胎、節(jié)育（含絕育）、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查，以及相關(guān)并發(fā)癥，不提供保障。
同樣，意外險也把“妊娠、流產(chǎn)、分娩”導(dǎo)致的意外，都作為責(zé)任免除，不能賠付。如果想報銷這些費用，就得買上文提到的社保生育險和孕產(chǎn)保險。
如果不是懷孕導(dǎo)致的意外和疾病，意外險和醫(yī)療險依然可以正常理賠。
3、有了妊娠疾病，影響買保險嗎？
孕產(chǎn)期間，由于身體和生理變化，患上妊娠疾病的情況已經(jīng)越來普遍，例如 產(chǎn)后抑郁癥、妊娠糖尿病 等。
一般來說，很多孕期疾病在生完寶寶后，逐漸都會恢復(fù)正常，通過核保后還是能買保險的。以有妊娠期糖尿病史，投保 國富嘉和保 為例：
只要符合智能核保的要求， “孕前無血糖升高或糖尿病、孕后半年血糖及糖化血紅蛋白檢查恢復(fù)正常 ”，就能正常買保險。
為了方便寶媽們查找，我整理了支持智能核保的部分熱門產(chǎn)品：
四、寫在最后
都說孩子是父母上輩子欠的債，深藍君有了孩子以后，也深知媽媽們的不易。
孩子出生后，感覺肩膀上的擔(dān)子更重了，這時也建議大家重新規(guī)劃家庭保障。
我在老二剛出生的時候，就把壽險保額追加到了 1500 萬。
愿人間所有的寶寶，都是帶著美好出發(fā)，帶著幸福啟航。
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