買保險是一個很個性化的事，有的人覺得重疾賠 1 次就夠倒霉了，有的人卻擔(dān)心終身多次患病。

比如現(xiàn)在癌癥治愈率不斷提高，如果買了單次重疾險，理賠后就沒有保障了。

如果你也有這種顧慮，那么今天測評的多次賠付重疾險，就非常適合你考慮。

主要內(nèi)容如下：

1）多次賠付重疾險，應(yīng)該如何選擇？

2）7 款重疾險測評，哪款最值得買？

3）7 款多次賠付重疾，橫向?qū)Ρ确治觯?/p>

一、多次賠付重疾險，該如何挑選？

這類重疾因為能多次賠付，所以保障上要比單次重疾更好，一般可以分為兩類：

分組多次賠付

不分組多次賠付

那什么叫做疾病分組呢？我以百年超倍保為例，這款產(chǎn)品將 100 種重疾分為 5 組：

（注：由于病種較多，只展示部分）

假如罹患第 3 組中的急性心梗，那么整個第 3 組剩余的疾病都不能賠了，但其它分組的疾病依然有效。

而不分組就沒有這個限制，即便罹患心梗，以后也僅是該種疾病不賠，其余的所有疾病都還有獲賠的機會，所以不分組會比分組要好。

另外對于分組的重疾險，建議大家重點關(guān)注：癌癥是否單獨分組，癌癥作為最高發(fā)的疾病，單獨分組是最好的。

其它高發(fā)重疾，也盡量分在不同組別，這樣賠付癌癥后，不影響其它疾病的理賠。

總的來說，挑選多次賠付重疾險，分組的優(yōu)先順序是：

重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 重疾分組。

二、重疾多次賠的產(chǎn)品如何？

我在全網(wǎng)仔細搜索了多次賠付重疾，從中挑選了 7 款不錯的產(chǎn)品，具體如下：

弘康倍倍加

百年超倍保

海保倍加爾保

完美人生守護尊享版

光大永明嘉多保

復(fù)星聯(lián)合倍吉星

結(jié)論如下：

如果追求性價比：可以考慮弘康倍倍加和百年超倍保，不過倍倍加在前兩年內(nèi)患重疾，只能賠醫(yī)療費，這點要特別注意。

如果想要保障全面：倍吉星 重疾不分組最全面；超倍保附加癌癥 2 次賠，價格并不算貴，僅上浮 7%-11%；完美人生守護 在分組重疾里，也同樣不不錯。

如果看重大品牌：光大永明嘉多保 值得優(yōu)先考慮，價格也沒貴多少。

大家可以根據(jù)自己的需要來選擇，下面我們來詳細看看，這些產(chǎn)品具體的病種保障如何。

三、7 款重疾險條款分析

重疾險主要保障的是重疾、輕癥和中癥，下面分別給大家詳細拆解下：

1、重疾病種怎么選？

早在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)會就對 25 種常見重疾，進行了統(tǒng)一規(guī)范。其中 6 種最高發(fā)的重疾，占到理賠的 80%，具體包括：

惡性腫瘤

急性心肌梗塞

冠狀動脈搭橋術(shù)

腦中風(fēng)后遺癥

終末期腎病

重大器官移植術(shù)

所以深藍君建議，在挑選多次賠付重疾時，不需要過分糾結(jié)病種的數(shù)量，重點關(guān)注 6 種高發(fā)重疾的分組。

直接說結(jié)論：

不分組的倍吉星無疑是最優(yōu)的。

分組的重疾險也都還不錯，高發(fā)癌癥均單獨分為一組，其中倍倍加 分組更均勻，高發(fā)重疾分在 5 組，其它產(chǎn)品都分在了 4 組里。

2、輕癥、中癥怎么選？

輕癥和中癥是重疾的早期階段，不過由于輕癥和中癥并沒有統(tǒng)一的規(guī)范，各家公司差別還挺大的，主要有兩點差異：

疾病種類不同：輕癥和中癥的病種和數(shù)量不同

理賠要求不同：即使是同一種疾病，有的產(chǎn)品要求寬松，也有的要求嚴格

病種上，我建議重點關(guān)注以下 11 種高發(fā)疾病，這是我根據(jù)歷年理賠數(shù)據(jù)整理出來的：

其中，不典型心機梗塞、冠狀動脈介入術(shù)一定要有，而微創(chuàng)冠狀動脈搭橋，有則是錦上添花，沒有也可以接受。

一些產(chǎn)品還將輕癥列為中癥，進一步提高了賠付比例，對我們來說也更好。

另外要注意，在疾病定義上，每家公司都不一樣。

四、7 款產(chǎn)品詳細點評

接下來，深藍君將對每款產(chǎn)品進行詳細分析，來看看它們在保障上都有什么差異。

1、百年超倍保

百年人壽的產(chǎn)品近幾年來一直都不錯，這次的超倍保也不例外。

這款產(chǎn)品基礎(chǔ)保障全面，最大的特點是：前 15 年得重疾，能額外賠付，前 10 年多賠 50%，第 11- 15年多賠 35%。

此外，超倍保 還可以附加兩種責(zé)任，具體如下：

癌癥 2 次賠付：首次罹患癌癥的 3 年后，無論新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或持續(xù)，只要再次確診癌癥，能額外賠付一倍保額。

心腦血管 2 次賠：罹患急性心梗、腦中風(fēng)后遺癥、心臟瓣膜或主動脈手術(shù)，3 年后再次罹患該疾病，能再賠付 50% 保額，不過二次腦中風(fēng)必須為新發(fā)才行。

為了大家直觀了解不同版本間的區(qū)別，我整理了一張表格：

直接說結(jié)論：

個人覺得基礎(chǔ)版就已經(jīng)很不錯了，如果你還有一定預(yù)算，也可以考慮附加癌癥 2 次賠，畢竟價格也僅貴了 7-11% 左右，還是很劃算的。

如果你看重心腦血管保障的話，更建議考慮下芯愛 2 號，這方面保障會更全面，近期就會有詳細測評。

2、完美人生守護（尊享版）

這是之前完美人生守護的升級版，我整理了一張升級前后的對比表，具體如下：

升級后的完美人生尊享版，保障上提高了不少，主要有 3 點：

重疾保額遞增：重疾保額每次遞增 10%，最多賠 150% 保額，而之前老版是固定的。

增加中癥保障：之前是沒有中癥的，新版補齊了這個責(zé)任。

原位癌賠 3 次：如果是不同部位的原位癌，最多可以重復(fù)賠 3 次。

而且這款產(chǎn)品的輕癥、中癥賠付比例也很高，輕癥賠 45%，中癥賠 60%；附加癌癥 2 次賠付后，價格也只是上浮 8-10%。

此外，這款產(chǎn)品保到 70 歲價格非常便宜，男性比超倍保還便宜 17%，女性便宜 12%，如果你保到 70 歲，還想要多次賠付，可以考慮一下。

總的來說，升級后的完美人生尊享版，保障更好了，雖然價格比之前貴了些，但也同樣是一款不錯的產(chǎn)品。

3、弘康倍倍加

弘康當(dāng)年推出過不少網(wǎng)紅重疾，比如哆啦A保、健康一生等。

這次推出的弘康倍倍加，最大的優(yōu)勢就是：女性價格便宜，大約比同類便宜8%，男性只便宜 3% 左右。

不過這款產(chǎn)品有一個明顯的缺點：前 2 年只能報銷醫(yī)療費用。

假如買了 50 萬保額，投保后前兩年患重疾，倍倍加只能賠付醫(yī)療費，而其它重疾直接賠 50 萬。

如果想彌補這個不足，可以在前兩年里，單獨買一份 1 年期重疾。

雖然前兩年要多花點錢，但平攤下來的總費用還是有優(yōu)勢的。

4、海保人壽倍加爾保

倍加爾保是之前性價比很高的產(chǎn)品，目前來看，要比百年超倍保稍微差了點，但也還算第一梯隊。

這款產(chǎn)品除了保額遞增外，輕癥、中癥可以自由選擇搭配，還是比較靈活的。

另外這倍加爾保核保比較寬松，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，基本1-2級都有機會正常承保。

對于身體有異常的朋友，可以重點關(guān)注下這款產(chǎn)品。

5、光大永明嘉多保

嘉多保雖然不是最便宜的，但是作為一款大公司的產(chǎn)品，價格其實并不高。

這款產(chǎn)品的保障是足夠用的，前 10 年得重疾，可以多賠 20 %。

在保障期限上，除了可以選擇保終身，也可以選擇保到 70 歲，相比其它終身重疾來說，要更靈活。

如果你想挑選一款線上大公司產(chǎn)品，嘉多保會是一個不錯得選擇。

6、倍吉星 VS 長生福優(yōu)加

倍吉星是一款不分組重疾險，由于之前的長生福優(yōu)加也是不分組，這里就放一起對比，具體如下圖：

可以看到，相比于長生福優(yōu)加，倍吉星不僅保障更好，輕癥、中癥、重疾賠付都更高，而且價格也便宜 5-7%。

另外，還能附加癌癥 2 次賠，兩次癌癥間隔 3 年，就能再賠付 1 倍保額。

總的來說，如果你想挑選不分組多次賠的重疾險，倍吉星的綜合保障更好。

7、天安健康源2019（增強版）

天安健康源2019是線下的一款多次賠賠付重疾，在線下的重疾中還是很不錯的。

這款產(chǎn)品加強了癌癥的保障，無論是原位癌還是重疾的癌癥，都可以多次賠。

不過對重疾癌癥的理賠條件，比較嚴苛：與上一次確診癌癥 相隔 5 年，且必須為新發(fā)，或上次癌癥已完全緩解才能賠。

如果想在線下挑選一款多次賠付的重疾，天安健康源2019是一個不錯的選擇。

五、寫在最后

多次賠付重疾，在重疾險里算頂配了，這類產(chǎn)品更適合預(yù)算比較多的朋友考慮。

如果你預(yù)算不多，或者想做高保額，我更建議消費型重疾。畢竟買保險就是買保額，如果為了多次賠付，只買十幾萬的保額，是沒法抵御大病風(fēng)險的。

你覺得多次賠付重要嗎？歡迎留言分享：）

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