最近廣東佛山頻頻上熱榜，一來是《葉問 4》上映，二來是昨天佛山社保局發布了“ 佛醫保 ”。

相信很多佛山的朋友都有疑問：佛醫保靠譜嗎？是否能“一個打十個”？

今天深藍君帶大家詳細看看。

一、保障好不好？

佛醫保由佛山市政府牽頭，平安養老保險承保。為了方便查看，我把佛醫保的保障整理如下：

這款產品的保障非常復雜，而且涉及大量專業名詞（例如醫保目錄），相信大家都看懵了。

想知道佛醫保好不好，首先要了解一些醫保常識。

1、什么是醫保目錄？

醫保一共有三大目錄，包括：藥品、診療項目、服務設施目錄。平時大家去醫院看病的費用，可以分為目錄內、目錄外：

如圖所示，只有目錄內的費用，醫保才能報銷，而目錄外的費用，例如很多抗癌特效藥，都是一分錢不報的。

不過，就算費用屬于醫保目錄內，也不是 100% 報銷 。

以佛山的三甲醫院為例，需要先減去 起付線 1200 元，再按 85% 的比例報銷，而且不能超過 封頂線 30 萬…

這一連串下來，一般醫保能報銷 50-70% 的醫藥費。

2、佛醫保，報銷給力嗎？

在了解完醫保目錄后，我們再通過一個例子來了解佛醫保的報銷福利。

假設 A 先生因為癌癥住院，前前后后一共花了100 萬，包括：

目錄內：費用 40 萬，其中醫保報銷 20 萬，自己承擔 20 萬。

目錄外：費用 60 萬，全自費。其中住院 40 萬，抗癌藥 20 萬。

如果沒有佛醫保，A 先生自己需要承擔 80 萬。如果有佛醫保，可以再報銷 49.5 萬，A 先生只需付 30.5 萬。

具體計算過程如下，有興趣可以了解一下：

① 目錄內費用報銷：

（20 - 2）* 80 % = 14.4 萬

② 目錄外費用報銷：

住院費：（40 - 2.5 ） * 60% = 22.5 萬

抗癌藥只報銷 1-15 萬部分：（15 - 1）* 90% =12.6 萬

③ 佛醫保合計報銷：

（14.4+22.5+12.6）= 49.5 萬元

在這個案例中，總費用 100 萬，醫保報銷了 20 萬，佛醫保報銷 49.5 萬，A 先生自付 30.5 萬，佛醫保的保障還是挺不錯的。

二、有什么缺點？

佛醫保是一款普惠性保險，這就決定了保障不是 100% 完美的。具體來看，佛醫保主要有幾點不足：

1、免賠額高、報銷比例一般

免賠額以下的醫藥費是不能報銷的。佛醫保有 4 項保障，但每項都設置了免賠額：

目錄內住院：2 萬

目錄內超高額費用：20 萬

目錄外住院：2.5 萬

目錄外抗癌藥：1 萬

根據國家衛健委的統計數據，全國平均的住院費用大概是一萬塊左右。換句話說，大部分普通疾病都無法通過佛醫保報銷。

對于免賠額以上的費用，每項保障也只能報銷 60 - 90%，而且也不能超過報銷限額。比如說抗癌藥，每年最多只能報銷 12.6 萬。

以治療 乳腺癌 的愛博新為例，目前市場上的零售價大概為兩萬元一瓶，佛醫保最多能報銷 6 盒。

2、超高額補償有點雞肋

在上面的案例中，A 先生自己要承擔 30.5 萬，這筆錢無法通過佛醫保的“超高額費用補償”來報銷。

因為這項保障只能報銷目錄內費用，而在這 30.5 萬中，只有 5.6 萬屬于目錄內，并沒有超過 20 萬的免賠額…

深藍君簡單算了一下，目錄內醫藥費大概要達到 200 萬，才能報銷“超高額費用補償”。

以我個人的閱歷來看，還沒見過在公立醫院普通部能花這么多錢的案例。

所以，這項保障只能說聊勝于無吧。

3、未來續保不明朗

佛醫保是 商業保險，不是國家醫保，醫保是無條件續保的，即便得了癌癥都能一直續保，而佛醫保并沒有這種待遇。

雖然 “ 平安佛醫保 ” 公眾號有說：下一年可續保。但平安保險的條款也有注明：續保需要經過保險公司審核同意。

以深藍君的理解，就算明年可以續保，后年、大后年也是不確定的。經電話咨詢平安保險后，客服也明確表示：能否續保是不確定的。

所以有可能今年能買佛醫保，過幾年就不一定了，這點大家要心里有數。

三、適合哪些人買？

佛醫保雖然保障不錯，但并不是所有人都適合買。特別是身體健康的朋友，可以優先考慮 百萬醫療險。

以 30 歲男性購買 平安 e 生保 為例，每年保費僅需 366 元，并沒有比佛醫保貴多少。而且百萬醫療險保障更好，像 A 先生的例子，幾乎能 100% 報銷。

深藍君建議以下幾類人群重點關注佛醫保：

1、年齡較大

平安佛醫保不限投保年齡，無論多大年齡，只要有佛山醫保，都可以買。

2、健康欠佳

佛醫保沒有健康告知，就算已經患病，也可以無障礙投保。

3、已買百萬醫療，但部分保障被除外

如果你有一些身體異常，某些疾病被保險公司除外了，例如不保乳腺癌，那也可以考慮佛醫保。

對于以上幾類人群，無需猶豫，買它！

四、寫在最后

佛醫保是一項福利性質的保險，對社保保障是一次有意義的嘗試，但它無法面面俱到，大家切勿期望過高。

佛醫保今年的辦理時間是：2019.12.24 — 2020.1.23，買完就可以保明年一整年。

深藍君為了寫這篇文章，昨晚熬夜看完佛醫保的整套資料，希望對大家有幫助吧 ：）

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