作者 | Zhudy

編輯 | 詠儀

是一家 成立于2014年的德國線上保險服務平臺，能夠連接保險公司、保險經紀商和消費者，幫助他們完成線上保險購買、保單修改和理賠服務。

今年3月，北京宜信公司旗下宜信新金融產業投資基金，參與了Wefox Group的B輪1.25億美元融資。今年12月，， 公司估值達16.5億美元。 公司員工數已經增加到400名，收入已經超過1億美元，現在為500,000多名客戶提供服務。

在短短5年的時間內，Wefox Group就成為了歐洲保險科技領域的獨角獸，這是如何做到的？

Wefox由兩個主要產品和子公司組成：Wefox和One，Wefox的主要特點是“經紀人-客戶”的匹配模式，而One的特點是采用了模塊化設計。這兩個產品的產生，與 國外保險市場中保險經紀人的作用和監管環境的容忍度有著密不可分的關系。

保險經紀人在保險行業中的重要性

Wefox的成功與它的 “經紀人-客戶”匹配模式，有著緊密的關系。國外保險經紀人已經有幾百年的發展歷史，已發展成為一項非常成熟的產業，保險經紀人在保險市場中的地位越來越重要。 在德國，保險經紀人被稱作是保險人延長的手，50%-60%的業務量都是由保險經紀人帶來的。

而在中國，保險經紀人的發展還很落后。 2000年，中國才成立了第一家保險經紀公司——江泰保險經紀股份有限公司，這標志著中國保險經紀市場正式啟動。當時在美國，保險市場容量已經達到了8000億美元，并且其中有5000億美元是依靠保險經紀公司來完成。然而在中國，當時整個保險市場的容量才190億元，是個遠遠還沒有開發的市場。

我們可以來比較一下推銷式保險市場和保險經紀人服務模式：

推銷式保險市場 VS 保險經紀人服務模式

推銷式保險市場，客戶明顯處于弱勢地位，保險行業處于賣方市場，保險行業滿意度很差， 客戶普遍對保險反感和不信任。

保險經紀人服務模式下，保險公司產銷分里，真正實現以客戶為中心的買方市場， 保險市場滿意度不斷提高。

中國保險市場存在一個很大的問題，人們聽聞保險，腦子里馬上蹦出兩個字——傳銷。其實，這是由于中國保險市場的運營模式造成的，中國更多的還是推銷式保險，導致人們對保險存在很深的刻板印象。中國的保險業想要得到更好的發展，首先要改變人們對保險行業的認知。

Wefox的“經紀人-客戶”匹配服務

Wefox是一個連接保險公司，經紀人和客戶的平臺，不是完全繞過經紀人，而是讓現有客戶的獨立經紀人進入平臺，以幫助提供更好的體驗，更輕松地管理客戶的保險。

Wefox平臺上約有80%的客戶來自經紀人，其余20%的客戶是直接官網注冊。在這種情況下，Wefox有效地提供了“經紀人-客戶”匹配服務。

監管環境阻礙國內保險科技的發展

在中國以及亞洲其他國家，例如新加坡、韓國等，都屬于高監管的環境，在這樣的環境下，保險科技發展的步伐快或者慢，非常依賴于監管的容忍和支持。在全球范圍內，比如在英國、美國、德國，保險科技走得比中國更快，因為當地的監管環境相對來說有更高的容忍度。

舉個例子，在德國有家公司Friendsurance，是一個保險代理公司，其創新模式在于它的保費被分成兩個部分：一部分進入公司的賬戶，另一部分當作回報資金池，會根據相同的保險需求，把客戶分成一個個小組，到了年底的時候，根據理賠的情況把資金池里沒有使用部分換回給被保險人作為獎勵。

這種保險模式會激勵被保險人更守信用，降低保險賠償的發生，并且極大程度地減少欺詐風險，最終對于保險雙方都是互利的。但是這種模式中短期在國內很難發生，因為 監管對保費返還等有著非常嚴格的控制。

One的模塊化設計

One是直接面向消費者的保險產品，該產品年收入僅增長近10倍，達到了3,000美元。One的賠付率低于40%，遠高于行業水平。

One采用模塊化設計，讓客戶隨時可以根據自己的需求和風險偏好，選擇保險范圍，加入額外覆蓋的保險范圍。這包括在客戶允許的情況下，開創使用物聯網（IoT)和其他數據，使保險范圍更加智能化。保險范圍的選擇，這與國外市場的監管容忍度有著密不可分的關系。

Wefox之所以能成為歐洲的行業龍頭，是因為他們一直在實踐保險科技，公司仍在不斷開發核心技術，其中包括連接客戶和保險公司、進行實時自動索賠處理程序的人工智能技術。

線上保險公司「Wefox」又獲 1.1 億美元 B 輪融資，估值達 16.5 億美元