作者 | 小狼女 來(lái)源 | 易簡(jiǎn)讀書(shū)（ID：yijiandushu）
結(jié)束曲：忽然之間- by 莫文蔚
01
我認(rèn)識(shí)一個(gè)同事，今年三月剛拿到第一份實(shí)習(xí)工資，2500元。當(dāng)天晚上，他就去網(wǎng)上分期買(mǎi)了臺(tái)蘋(píng)果pro，17999元，12期，每月1600元多。
他盤(pán)算得很清楚：每月1600元，還剩900，吃住在學(xué)校，基本沒(méi)啥開(kāi)銷(xiāo)。畢業(yè)后轉(zhuǎn)正，工資至少5000，除去還款，吃住都可以搞定，分期的費(fèi)用完全可以承擔(dān)。
年輕人給自己挖坑，往往從盲目自信開(kāi)始。畢業(yè)后，他和朋友一起找房，預(yù)算每人500一個(gè)月，合租。這個(gè)價(jià)格只適合城中村，兩人都看不上，樓層低、面積窄，沒(méi)陽(yáng)光、沒(méi)信號(hào)。
最后他們找到了一套小區(qū)里的房子，兩房一廳，3200一個(gè)月，押二付一。他咬牙從借唄里借了5000出來(lái)，全部交給了房東。
網(wǎng)易嚴(yán)選的廚具、宜家的辦公桌和沙發(fā)、搬家費(fèi)、寬帶費(fèi)，他狠了狠心，又把第一張信用卡刷爆了，額度不高，5000塊。
美好的畢業(yè)生活從還債開(kāi)始，每個(gè)月的狀態(tài)就是：工資還沒(méi)發(fā)，銀行賬單就到了。
最窮時(shí)，他連2塊錢(qián)公交車(chē)費(fèi)都快拿不出來(lái)，晚上回來(lái)清水煮面條，沒(méi)有油只有鹽和生抽，最狠的時(shí)候，一瓶老干媽吃了半個(gè)月。
畢業(yè)不到半年，他已經(jīng)欠了5萬(wàn)塊，還不算利息。我已經(jīng)猜到，接下來(lái)三年，他會(huì)越欠越多，開(kāi)更多的卡，借更多的網(wǎng)貸、高利貸，拆東墻補(bǔ)西墻。
典型的貧民窟青年，表面上風(fēng)光無(wú)限，背地里狂風(fēng)呼嘯。一邊消費(fèi)著根本不符合身份的日用品，一邊承受著這個(gè)收入根本承受不起的債務(wù)。一步步把自己的人生推向債務(wù)深淵，萬(wàn)劫不復(fù)。
你說(shuō)他蠢嗎？大學(xué)畢業(yè)，智商應(yīng)該不低。
你說(shuō)他不蠢嗎？人生還沒(méi)開(kāi)始，就讓自己背了一身的網(wǎng)貸，還自詡有為青年。
這樣的財(cái)商，老實(shí)說(shuō)，是真蠢。該罵嗎？該！我覺(jué)得該狠狠地罵，不然永遠(yuǎn)不會(huì)清醒。
02
像這樣的年輕人多嗎？多。
紅星新聞報(bào)道，90后女護(hù)士李玫深陷網(wǎng)貸，母親替她還了23.7萬(wàn)后，她還偷偷借，加起來(lái)共借了60萬(wàn)。母親受不了，說(shuō)出她是領(lǐng)養(yǎng)的真相。
李玫月收入不過(guò)8000元，每月開(kāi)銷(xiāo)卻高達(dá)三四萬(wàn)。問(wèn)她花哪里去了，她說(shuō)，
“每天上下班只坐網(wǎng)約車(chē)，中午叫外賣(mài)，下午一杯星巴克，固定消費(fèi)三四百。平時(shí)無(wú)聊的時(shí)候就上淘寶，看到喜歡的就買(mǎi)?！?/p>
“愛(ài)上了說(shuō)走就走的旅行，一張機(jī)票，周六去，周日回，去過(guò)不少城市打卡。不去打卡周末也一定會(huì)出去玩，有時(shí)會(huì)請(qǐng)朋友吃飯?！?/p>
60萬(wàn)的貸款，除了消費(fèi)，還有所謂的創(chuàng)業(yè)。
2014年，李玫看到某個(gè)辭職的同事在朋友圈賣(mài)面膜，感覺(jué)做得還可以，就出了一點(diǎn)小錢(qián)，算是合伙，幫忙推廣面膜。頻繁發(fā)圈的結(jié)局就是被拉黑，李玫沒(méi)做下去，合伙的錢(qián)又打水漂。
我身邊有不少這樣的朋友，每個(gè)月就五六千塊收入，背著四五十萬(wàn)貸款。他們和李玫一樣，欲望大于能力，用最精致的產(chǎn)品，借最昂貴的網(wǎng)貸。甚至是喪心病狂的裸貸、高利貸。
匯豐銀行調(diào)查顯示，現(xiàn)在90后的負(fù)債額是月收入的18.5倍，已經(jīng)步入社會(huì)工作的90后，人均負(fù)債超過(guò)10萬(wàn)。
我國(guó)90后在借貸市場(chǎng)中占比高達(dá)49.31%，位居亞洲同齡人首位，有28.57%的人使用消費(fèi)貸款，是為了償還其他貸款。
全中國(guó)有一半貧民窟青年在消費(fèi)貸里掙扎，吶喊，越陷越深、越走越偏。那些每天在朋友圈歲月靜好的年輕人，很可能就在負(fù)“債”前行；那些天天雞血的年輕人，說(shuō)不定超前消費(fèi)已經(jīng)到了2021年。
03
我們都得了妄想癥
在消費(fèi)貸坑里的人，彷徨焦慮久了，其實(shí)很絕望。
什么殺死了希望？
是妄想癥。上流社會(huì)妄想癥。
閨蜜單位有個(gè)女下屬，家里條件不怎么好，每月發(fā)工資，兩周就花完，沒(méi)錢(qián)了就刷信用卡。
后來(lái)結(jié)了婚，老公也是打工族，沒(méi)攢什么錢(qián)，兩人也沒(méi)錢(qián)買(mǎi)房子。女方花銷(xiāo)不低，朋友圈里光鮮的不得了，去個(gè)好地方就要發(fā)照片，包包鞋子都不便宜，明明沒(méi)錢(qián)也不虧待自己，鞋子一買(mǎi)就是幾雙，衣服經(jīng)常換，但私下經(jīng)常和同事借錢(qián)，一次200、300，過(guò)一周還。
工作倒是沒(méi)少努力，慢慢做到了財(cái)務(wù)副總，但存不到錢(qián)，想了很多辦法才湊到了房子的首付。現(xiàn)在還房貸，壓力大的要命，臉憔悴了很多，看起來(lái)老了十歲。
就這樣，朋友圈還是沒(méi)少發(fā)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的照片。
一個(gè)人活得好不好，還真別看朋友圈那些光鮮亮麗的文案和照片，曬什么缺什么。
互聯(lián)網(wǎng)鏈接了10億人，每個(gè)人都好像得了上層社會(huì)妄想癥，總覺(jué)得去四季酒店吃個(gè)自助餐，買(mǎi)個(gè)絕世愛(ài)馬仕，就覺(jué)得自己身價(jià)百萬(wàn)。
可大多數(shù)人沒(méi)有駕馭這些奢侈品的能力，你的靈魂就會(huì)被侵蝕， 你就成為卡奴、房奴、消費(fèi)貸奴。
《貧窮的本質(zhì)：我們?yōu)槭裁磾[脫不了貧窮》一書(shū)中，探討的是聯(lián)合國(guó)貧困線下的10億人為什么脫不了貧。
我們雖不是書(shū)中描述的那10億人，但思考問(wèn)題的方式，對(duì)金錢(qián)的管理，都和真正那1%的上層社會(huì)的人，差了一個(gè)銀河系。
當(dāng)哪天生活來(lái)個(gè)暴擊巨浪，貧民窟小公主們小王子們恍然大悟：“Oh My God！原來(lái)我和那最底層的10億人，毫無(wú)區(qū)別！”
04
我們都以為錢(qián)很好賺
太多一夜暴富的故事讓我們相信：錢(qián)很好賺。
李佳琦、薇婭，還有眾多小年輕掙到第一個(gè)100萬(wàn)的案例，引發(fā)了焦慮同時(shí)也引發(fā)了雞血。
我曾報(bào)過(guò)一個(gè)寫(xiě)作課，教人如何寫(xiě)稿賺錢(qián)的。很多人報(bào)名了，也確實(shí)有幾百人在其中學(xué)會(huì)了投稿，或者做號(hào)。
但投稿市場(chǎng)盡是差別，有5000元的，1000元的，500元的，200元的，也有20~30元的。關(guān)鍵是，這是門(mén)技術(shù)活，用腦，用力，用時(shí)，你的時(shí)間有限，能寫(xiě)出來(lái)的稿子也有限，寫(xiě)出來(lái)能不能用，會(huì)不會(huì)被拒稿也是個(gè)問(wèn)題。
靠副業(yè)賺錢(qián)真的那么容易嗎？
我有個(gè)朋友，接了一個(gè)文案策劃的活，3000元，看起來(lái)很多，結(jié)果是熬夜通宵改了一個(gè)星期，還是不通過(guò)，前后磨了兩周的時(shí)間才弄好，甲方還打了折，說(shuō)了各種問(wèn)題，最后我朋友才收到600塊。
通宵兩周換來(lái)600元看似還不錯(cuò)，但我朋友那段時(shí)間整個(gè)人變得極其暴躁，休息了一整個(gè)月才恢復(fù)過(guò)來(lái)。
不是說(shuō)搞副業(yè)不行，我一直支持多管道收入。但這事沒(méi)那么簡(jiǎn)單，所以就不要在花錢(qián)上大手大腳，每一分錢(qián)都很重要的。
還有搞什么奶茶店加盟、刷臉支付加盟的，看人家賺錢(qián)也去搞，結(jié)果賠得傾家蕩產(chǎn)。總有小韭菜們想去踩一腳，綠油油的樣子人家不割你都不行。
千禧一代都成長(zhǎng)在比較和平安穩(wěn)的年代，沒(méi)經(jīng)歷過(guò)一些時(shí)代的苦難，容易盲目自信，覺(jué)得錢(qián)很好賺，覺(jué)得創(chuàng)業(yè)很應(yīng)該。
還是醒醒吧。如果你從未理性評(píng)估過(guò)自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、理財(cái)能力，就貿(mào)然按著自己的理想主義走，你除了成為大佬們的韭菜，一點(diǎn)用都沒(méi)有。
05
我們躲不開(kāi)“即時(shí)滿足感”
所謂抗風(fēng)險(xiǎn)能力，理財(cái)能力，都來(lái)源于你有沒(méi)有理財(cái)計(jì)劃。
看過(guò)一本書(shū)，作者把這個(gè)世界的人劃分在三個(gè)車(chē)道上，有人在快車(chē)道，有人在慢車(chē)道，有人沒(méi)有資格走在車(chē)道上，一生都在人行道上。
走在人行道上的人，永遠(yuǎn)處于一種破產(chǎn)狀態(tài)。
“即時(shí)滿足感”充斥了他們的大腦，手上一有點(diǎn)錢(qián)，先想到絕不是存起來(lái)，一定是散財(cái) ——去旅游、買(mǎi)新車(chē)、新衣服，或者其他火爆的新品。
這樣的人不可能過(guò)上高品質(zhì)生活，哪天發(fā)大財(cái)也是把錢(qián)散掉，因?yàn)槟菢犹恕?/p>
他們陷入“生活方式奴役”的泥潭中，貪戀及時(shí)行樂(lè)，感官刺激，獲取即時(shí)滿足感。他們更不會(huì)有詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，每個(gè)月的負(fù)擔(dān)漸增。
美國(guó)金融危機(jī)前，55歲以下的人中，57%的人資產(chǎn)凈值為零，甚至為負(fù)；金融危機(jī)爆發(fā)后，85%的家庭存款為零或?yàn)樨?fù)。
中國(guó)家庭也不遜色，至少有一半不存錢(qián)的?！吨袊?guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》表示，中國(guó)新一代年輕人里（35歲以下），56%的人暫未開(kāi)始儲(chǔ)蓄。開(kāi)始儲(chǔ)蓄的44%的人中，平均每月儲(chǔ)蓄僅1389元。
沒(méi)有理財(cái)計(jì)劃，光是尋求即時(shí)滿足感，就注定會(huì)被各種寄生性債務(wù)纏身。那就不用喊窮了，因?yàn)橐院笾粫?huì)更窮。
06
中國(guó)年輕人大部分是被概念養(yǎng)大的，吹牛逼的多，肯踏實(shí)的少，愛(ài)空想的多，肯實(shí)干的少；會(huì)花錢(qián)的多，懂存錢(qián)的少；眼光短淺的多，見(jiàn)識(shí)長(zhǎng)遠(yuǎn)的少。
在消費(fèi)貸如此嚴(yán)重的時(shí)代，結(jié)合最近看的幾本理財(cái)書(shū)，分享幾點(diǎn)建議：
1.先還債！
這條建議適合欠消費(fèi)貸的人，房貸除外。如果你是年輕人，還欠著花唄、借唄、白條、微粒貸、信用卡、各種網(wǎng)貸，那你什么都別想，只做一件事就可以了：還錢(qián)！
做個(gè)表格，統(tǒng)計(jì)下自己欠了多少錢(qián)，利息多少，每個(gè)月收入多少，仔細(xì)算一下，你多長(zhǎng)時(shí)間可以還清。
中餐和晚餐控制在15元以下，搭2元錢(qián)的公交上班，鞋子、衣服、寶寶、電子產(chǎn)品，能不買(mǎi)的就不買(mǎi)，把省下錢(qián)把消費(fèi)貸還清。實(shí)在不行，求助父母。
2.再存錢(qián)
我認(rèn)識(shí)一大堆的人，花唄欠幾千，信用卡刷爆，還厚著臉皮大談投資機(jī)會(huì)、理財(cái)思維、暴富真理。老實(shí)說(shuō)，我聽(tīng)著都覺(jué)得臉紅。
給自己定個(gè)10萬(wàn)存款的目標(biāo)，每個(gè)月3000，一年就3.6萬(wàn)，三年就夠了，別人三年欠10萬(wàn)，你三年存10萬(wàn)，這就是你們的差別。你已經(jīng)超越了絕大部分年輕人。
3.別創(chuàng)業(yè)
很認(rèn)同半佛仙人的一句話，絕大多數(shù)人，根本就不適合搞加盟，他們只適合老老實(shí)實(shí)上班，高收益對(duì)應(yīng)的從來(lái)是高風(fēng)險(xiǎn)，能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人是極少數(shù)，絕大多少數(shù)都是自以為能承擔(dān)，結(jié)果出事兒之后哭爹喊娘。
這話同樣適用于創(chuàng)業(yè)，絕大多數(shù)人，不！適！合！創(chuàng)！業(yè)！很大概率，你就是那個(gè)絕大多數(shù)。
再回到開(kāi)頭那句話：年輕人給自己挖坑，往往從盲目自信開(kāi)始。所以，創(chuàng)業(yè)，需謹(jǐn)慎，適用你的，可能是第四條。
4.多渠道
除了本職工作之外，找第二份第三份收入，尤其是大城市，機(jī)會(huì)多，做一到兩份兼職并不難，類(lèi)似投稿、家教、銷(xiāo)售、保險(xiǎn)等，門(mén)檻不高，只要用心，大部分人能勝任。
讓自己的月收入突破1萬(wàn)，再突破2萬(wàn)，甚至是3萬(wàn)，很多月薪3萬(wàn)的，其實(shí)都有幾份收入，風(fēng)險(xiǎn)低，收入穩(wěn)定，比創(chuàng)業(yè)強(qiáng)很多。
5.少裝逼
我讀研究生那會(huì)，一大學(xué)同學(xué)結(jié)婚，大家聚一起討論，份子錢(qián)多少合適，普遍的說(shuō)法是1000，這是慣例。我說(shuō)你們隨意，我還讀書(shū)，最多就200。
其他人工作了，但工資也不高，沒(méi)買(mǎi)房也沒(méi)買(mǎi)車(chē)，包1000塊，何必呢，自討苦吃。反倒是后來(lái)，我還和這個(gè)同學(xué)經(jīng)常有聯(lián)系，也相互幫忙。
沒(méi)那個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，就不要趟慣例那渾水，把人情消費(fèi)降下來(lái)，一年能省好多錢(qián)。
承認(rèn)自己目前沒(méi)錢(qián)，不丟人。丟人的是，十年后，你還是沒(méi)錢(qián)。
全文完，同意請(qǐng)點(diǎn)“在看”，希望每個(gè)人都能定下心來(lái)，踏實(shí)做事，2020年不再欠貸。
作者：小狼女，青年成長(zhǎng)博主，商業(yè)觀察者。人清醒時(shí)最痛，最痛時(shí)躍遷，時(shí)光有限，狼性成長(zhǎng)。關(guān)注易簡(jiǎn)讀書(shū)（id：yijiandushu），用閱讀對(duì)抗無(wú)趣。
